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入院・通院特約とは？
入院や通院が長引くと、治療費以外にも「食事代」「交通費」「日用品の購入」など、思いのほか多くの出費が発生します。そんなときに役立つのが、自動車保険の「入院・通院特約」です。
この特約は、事故でけがをして入院・通院した日数に応じて、日額で保険金が支払われる仕組み。つまり、実際にかかった治療費ではなく、“日常生活で発生する負担”を補う目的で設計されています。
「人身傷害保険だけで足りるのでは？」と感じる方もいるでしょう。ですが、入院・通院特約を組み合わせることで、医療費以外の出費にも柔軟に対応でき、経済的な安心感をさらに高めることができるのです。
事故によるけがを日数単位で補償
「たとえ軽いけがでも、通院が長引くと費用が心配…」そんな不安を感じたことはありませんか？
入院・通院特約は、事故でケガをした日数に応じて補償額が増える仕組みになっており、治療期間が長くなるほど家計の助けになります。
たとえば、
1日あたり◯千円〜 の通院補償入院1日につき数千〜1万円超 の補償
といった設定になることが多く、仕事が休めない人や、家事・育児を抱える人にとって心強いサポートです。
「まだ痛みが取れないし、もう少し通院した方がいいのでは？」
と迷う場面でも、この特約があるだけで心理的な負担が大きく軽くなるはずです。
人身傷害保険との違い
「入院・通院特約って、人身傷害保険とどう違うの？」と疑問に思う人は多いはずです。
実はこの2つ、補償の考え方がまったく異なります。
まず、人身傷害保険は
過失割合に関係なく実際の治療費を補償後遺障害・休業補償なども対象
と、ケガの“実費”をカバーするのが基本です。
一方で入院・通院特約は、
治療日数に応じて決まった金額を受け取る“定額給付型”という点が最大の違いです。
つまり、実際の治療費の多寡に関わらず、「○日通院したので○万円」という形で補償が確定するため、使い勝手がシンプルなのが特徴。
人身傷害が“実費補償”、入院・通院特約が“日数ベースの給付”と覚えておくと、どちらが自分に向いているか判断しやすくなりますよ。
自動車保険に付帯するメリット
入院・通院特約を自動車保険にセットしておくと、実は“大きな安心”が手に入ります。
「事故の治療費は人身傷害でカバーできるし、特約まではいらないのでは？」と感じる人もいますが、それでは少しもったいないのです。
この特約が役に立つのは、思った以上に通院が長引いたとき や、軽いケガでも何度も病院に行く必要が出たとき。
そんな場面で、日数に応じて受け取れる給付金は“実費とは別”に支払われるため、自己負担を大幅に抑える助けになります。
さらに、
通勤で車を使う人小さな子どもを乗せる家庭
治療費以外の出費が増えがちな人
にとっては、補償の幅が広がるのが大きなメリット。
「いざという時、治療費以外の出費も発生するよね？」
そんな不安を安心に変えてくれるのが、この入院・通院特約の強みです。
どんなときに支払われる？補償の範囲と条件
事故に遭ったとき、「どんなケースで入院・通院特約が支払われるの？」と気になる方は多いのではないでしょうか。
実はこの特約、相手の有無や過失割合に左右されず、ケガをして治療が必要になった場面で幅広く使えるのが強みです。ここでは、補償の範囲や支払い条件を“実際の利用シーン”を交えながら、わかりやすく整理していきます。
入院日額・通院日額の設定例
入院・通院特約では、1日あたりの補償額を自分で選べる仕組みになっています。では、どのくらいの金額を選ぶのが一般的なのでしょうか？
多くの保険会社では、5,000円／7,500円／10,000円 あたりが標準的な設定です。とくに通院は日数が伸びやすいため、「思ったより支払われる総額が増える」ということも珍しくありません。
一方で、20,000円以上の高額日額 を選ぶことも可能ですが、その分だけ毎月の保険料も上がります。
「自分の生活スタイルならどのくらいが適正なのか？」を一度立ち止まって考えてみると、無駄のない設定にしやすくなるでしょう。
過失割合や相手有無に関係なく補償される
院・通院特約が便利と言われる理由のひとつが、過失割合に影響されずに補償が受けられる 点です
「自分にも過失がある事故だけど、補償はどうなるの？」と不安になる場面ってありますよね。しかしこの特約は、相手がいない単独事故でもOK。たとえば自転車との接触や、段差につまずいて転倒した場合でも、治療が必要になれば補償の対象になります。
また、相手の保険会社との示談が長引いて支払いが遅れるケースでも、この特約なら先に自分の保険から受け取れるのが大きなメリットです。
治療費以外に「生活のリズムが崩れることで負担が増える」ことを考えれば、早期に現金が入る安心感はとても重要ですよね。
実際に支払われる金額の目安
入院・通院特約では、実際にどれくらいの金額が支払われるのでしょうか？
「日額5,000円や1万円って、結局いくら受け取れるの？」と疑問に思う人も多いはずです。補償額は入院や通院の日数によって変わり、短期で済むケガ と 長期入院が必要なケガ では受け取る総額が大きく異なります。
ここでは、よくある支払パターンを具体的な例で整理し、どのくらいの金額になるのかイメージしやすいように解説します。
入院・通院それぞれの支払パターン
入院・通院特約では、治療にかかった日数に応じて受け取れる金額が変わります。では、実際にはどのような支払パターンがあるのでしょうか？
たとえば 入院が5日間で日額1万円の設定 なら、受取額は「5万円」。
一方、通院10日で日額5,000円 の場合は「5万円」と、入院と通院で同じくらいになるケースも珍しくありません。
また、軽いケガであれば「数日だけ通院」、骨折などであれば「数週間の入院＋通院」というパターンもあり、思った以上に総額が大きくなることもあります。「自分の生活費としてどれくらい役立つのか？」という視点で考えると、補償額のイメージが掴みやすくなるでしょう。
長期入院・後遺障害時の注意点
長期の入院や後遺障害が残るケガになると、入院・通院特約の役割はさらに重要になります。「日額補償だけで本当に足りるの？」と疑問に思う方も多いはずです。
まず覚えておきたいのは、特約の日額補償はあくまで“生活費の補填”として使うもの という点です。長期入院になると、収入の減少や自宅でのサポート費用など、医療費以外の負担が増えがちです。そのため、日額設定は少し多めにしておくと安心につながります。
また、後遺障害が残った場合には、後遺障害保険金（人身傷害・搭乗者傷害）との組み合わせ が重要になります。入院・通院特約だけではカバーしきれないため、どの補償で何が支払われるのかを事前に把握しておくことで、いざという時に困らずに済みます。
まとめ｜治療費以外の“生活費補填”にも役立つ特約
入院・通院特約は、「本当に必要なのだろうか？」と迷う人も多い特約です。
しかし実際には、治療費とは別に必要となる 生活費の補填 として、思った以上に大きな支えになります。
仕事を休むことで収入が減ったり、家事や育児のサポートを外部に頼む必要が出たりと、ケガによって生じる負担は決して小さくありません。
だからこそ、日額設定を“自分の生活リズムに合った金額”にしておくことが大切。少しの備えが、いざというときの安心につながります。
交通事故でけがを負ったとき、治療費は人身傷害保険でカバーできても、「入院・通院に伴う生活費までは足りない」と感じたことはありませんか？
そんな“入院中の出費”や“通院による収入減”をカバーしてくれるのが「入院・通院特約」です。自動車保険の基本補償に上乗せする形で契約でき、入院・通院の日数に応じて定額の保険金が支払われます。
とはいえ、「どんなときに支払われるの？」「実際いくらくらいもらえるの？」と疑問に思う方も多いはず。
この記事では、入院・通院特約の補償範囲や支払金額の目安、そして注意点を、実際のケースを交えながらわかりやすく解説します。