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免責金額（自己負担）とは？仕組みと基本ルール
自動車保険の車両保険には、事故時に自分が負担する「免責金額（自己負担額）」があらかじめ設定されています。
言い換えると、“いくらまでは自分で払い、それ以上を保険で補う” という仕組みです。ところが、この免責金額の意味を正しく理解せず、なんとなく「0円のほうが安心」「5万円にしたほうが安くなる」程度の認識で選んでしまっている人も多いのではないでしょうか？
しかし、免責金額は単なるオプションではなく、保険料・事故時の出費・等級の変化に影響する非常に重要なポイントです。もし設定を誤ると、思わぬタイミングで大きな負担が発生したり、逆に「もっと合理的に節約できたのに…」という状況にもなりかねません。
まずは、免責金額の基本ルールと仕組みをしっかり理解し、「どの設定が自分に最適なのか？」という判断の土台を作っていきましょう。
そもそも免責金額とは何か？
免責金額とは、車両保険を使って修理する際に、自分で負担する金額のことです。たとえば「免責5万円」と設定されている場合、修理費が30万円なら最初の5万円を自分で支払い、残りの25万円を保険でカバーします。
「免責＝保険が出ない部分」と考えると分かりやすいでしょう。
つまり、免責金額を高くすればするほど、事故時の自己負担は大きくなりますが、そのぶん毎月の保険料は安くなるという仕組みです。
さらに、車両保険では「1回目：○万円／2回目：○万円」という形で、事故の回数によって免責額が変わるタイプもあります。これは、1回目は自己負担を軽くしつつ、2回目以降はより高い免責金額にすることで、保険料の負担を抑える仕組みです。
免責金額は、
・「保険を使うときの持ち出し負担」
・「普段支払う保険料」
のバランスに直結するため、むやみに0円や10万円を選ぶのは危険です。
まずはこの基本を押さえたうえで、自分にとって最適な免責設定を見極めていきましょう。
「1回目○万円／2回目○万円」の意味
車両保険の免責金額は、「1回目」と「2回目」で金額が分かれているケースが多くあります。これは、事故を複数回起こした場合の保険会社の負担を調整するための仕組みです。
たとえば、
「1回目：5万円／2回目：10万円」
と設定されている場合、次のようになります。
・1回目の事故 → 自己負担5万円
・2回目の事故 → 自己負担10万円
つまり事故を繰り返すほど、自分が負担する金額が増える仕組みです。
なぜこのような設定があるのか？
理由はシンプルで、免責を段階的に上げることで以下のメリットがあるからです。
1回目は比較的低めの免責にすることで、万が一のときに大きな出費になりにくく、保険を使いやすくなります。
一方、2回目は免責を高くすることで保険会社の支払いリスクが下がるため、全体の保険料を安くできる構造です。 「小さな事故は自分で対応する」という設計がしやすい
たとえば、2回目以降の免責が高いことで「大きな事故だけ保険を使う」という運用に向いており、保険料の節約につながります。
この仕組みを理解しておくことで、「なぜ免責が2段階になっているのか？」 がクリアになり、あなたに合った設定が選びやすくなります。
免責なしプランとの違い
免責なしプランとは、その名の通り、車両保険を使う際に自己負担が一切発生しないプランです。修理費が10万円でも50万円でも、あなたが払う金額は“0円”になります。出費が確実に抑えられるため、一見すると非常に魅力的に見えるでしょう。
しかし、その分だけ 毎月の保険料は高く設定されるのが一般的です。保険会社にとっては「小さな事故もすべて保険で支払う」必要があるため、リスクが大きくなるからです。
一方で、免責ありプラン（例：1回目5万円／2回目10万円）は、小さな事故は自己負担で対応しつつ、大きな事故はしっかり保険でカバーする形になります。これにより、保険会社の負担が減るため、保険料を抑えやすいというメリットがあります。
免責なしプランが向いている人・絶対に自己負担を発生させたくない人
・新車で修理費が高くなりがちな車
・事故リスクが高い環境（都会の狭路・初心者など） 免責ありプランが向いている人
・保険料を下げたい人
・小さな擦り傷は保険を使わない運用を考えている人
・事故リスクが比較的低いドライバー
免責なしが“絶対に良い ”わけではなく、免責ありにもコスト面のメリットがあります。どちらが得かは、事故リスクと保険料のバランスで決まるのです。
免責金額を設定すると保険料はどう変わる？
免責金額は「自己負担が増える代わりに、保険料が安くなる」仕組みになっています。しかし、どれくらい保険料が下がるのか、0万円・5万円・10万円などの設定でどれほど違いが出るのかは、実際に比較してみないと分かりにくいポイントです。
たとえば、免責0万円のプランは、事故の際に自己負担が発生しない代わりに、保険会社の負担が大きくなるため、保険料は高めに設定されます。一方で免責を5万円・10万円と設定すると、小さな事故は自己負担になりますが、その分保険料を大きく抑えることができます。
「保険料の節約を優先すべきか？」
「万が一の持ち出しリスクを軽くすべきか？」
この章では、免責金額の違いによって保険料がどう変化するのか、実際のイメージを交えながら整理していきます。
0万円→5万円→10万円でどう変動する？
免責金額は、0万円・5万円・10万円の3段階で比較すると、その違いが非常に分かりやすくなります。一般的には、免責を高く設定するほど、毎月の保険料は下がります。
ただし、「どれくらい下がるのか？」は保険会社や車種によって異なりますが、おおよそ次のようなイメージです。
保険料の変動イメージ・免責0万円（自己負担なし）
→ 保険料が最も高い
→ 小さな事故でも保険を使いやすい
・免責5万円（一般的な設定）
→ 保険料が中くらい
→ 小さな事故は自費、大きな事故は保険
・免責10万円（節約重視）
→ 保険料がかなり安くなる
→ 小事故はほぼ自費対応が前提 大まかな保険料差の“目安”
※あくまで一般例
・0万円 → 5万円 にするだけで
→ 年間1〜2万円程度の節約になることも
・5万円 → 10万円 にすると
→ 年間3千〜1万円程度の追加節約になることも
免責を5万円から10万円にしても、保険料の下がり幅がそこまで大きくないケースが多いため、「節約効果の割に、事故時の持ち出しが大きい」という状況になりがちです。 結論
免責の設定は、
・0万円：負担なしで安心だが、保険料は高め
・5万円：節約と安心のバランスが良い
・10万円：保険料は最安だが、事故時リスクが高い
という特徴があります。
小事故・大事故で負担はどれくらい違う？
免責金額の影響は、小さな事故と大きな事故のどちらに遭うかで大きく変わります。具体的に考えてみると、免責設定がどれほど重要かがよく分かります。
駐車場でのこすり傷、小さなバンパー補修などが該当します。
・免責0万円
→ 自己負担0円
・免責5万円
→ 修理費が5万以下なら全額自己負担
・免責10万円
→ 修理費が10万以下なら全額自己負担
このように、小事故の場合は免責の影響が直撃します。特に 免責10万円の場合、小さな修理はほぼ確実に「自腹」になります。
大事故の場合（20万〜100万円以上の修理）追突、側面衝突、フレーム損傷、ヘッドライト交換など、大きな修理が必要な場合はこちら。
・免責0万円
→ 自己負担0円
・免責5万円
→ 自己負担5万円
・免責10万円
→ 自己負担10万円
事故の規模が大きくなるほど、免責の差は“数万円”程度に収まり、保険からの支払いがメインになります。
結論：小事故は免責差が大きく影響、大事故は差が小さいつまり、
・小事故 → 免責設定の影響が大きい（自己負担が変わる）
・大事故 → どの免責でも自己負担額は最大5〜10万円程度の差に収まる
となります。
免責金額の設定は、「小さな事故をどれくらい自腹で対応できるか？」という自己資金とのバランスが非常に重要なのです。
免責を高くしすぎると“逆に損”するケース
免責金額を高く設定すると、確かに保険料は下がります。しかし、設定次第では逆に損になってしまうケースもあります。特に次のような状況は注意が必要です。
狭い駐車場でのこすり傷、壁への軽い接触、買い物中のドアパンチなど、修理費が5万〜10万円以内に収まる事故は意外に多いものです。
・免責10万円 → 小事故はほぼ全額自腹
・免責5万円 → 修理費が少ないほど自腹の割合が増える
その結果、保険料の節約額より自己負担のほうが大きくなるケースがあります。
ケース②：年間の走行距離が長い人距離が増えるほど事故リスクは高くなります。軽い接触事故が多い人ほど、免責10万円は不利になります。
・走行距離が多い
・出先で狭い駐車場に入る頻度が高い
こうした方は、小さな事故の発生率が高いため、免責を高くすると割に合わなくなりがちです。
ケース③：家族が複数人運転する家庭・初心者の子ども
・運転に慣れていない家族
など、ドライバーが増えるほど小さな事故の件数は増えやすく、免責10万円だと自己負担の連続につながる可能性があります。
結論保険料を節約するために免責を高く設定するのは有効ですが、走行環境や小事故の頻度を考えずに10万円を選ぶと、結果として損になる可能性があります。
免責金額は「大事故よりも小事故で差が出る」ことを踏まえ、自分の運転環境に合わせた設定が重要です。
ドライバータイプ別｜おすすめの免責設定ライン
免責金額の“正解”は、すべてのドライバーに共通しているわけではありません。
走る頻度、運転スキル、車の使い方、家族構成などによって、「どの免責金額が最も合理的か」は大きく変わります。つまり、ライフスタイルに合わせて免責ラインを調整することが、保険料と事故時の負担を最適化するカギなのです。
たとえば街乗りが中心で年間走行距離が短い人と、毎日通勤で車を使う人では、事故の起こりやすさも必要な安心感もまったく違います。同じ5万円免責でも、「ほぼ使う場面がない」という人もいれば、「毎年1回は小さな修理が発生する」という人もいるでしょう。
このH2では、ドライバーのタイプ別に「損をしない免責金額」を具体的に紹介します。あなたの運転スタイルに合った“ちょうどいい免責ライン”を見つけていきましょう。
街乗りメイン（年間3,000～5,000km）
街乗り中心で年間走行距離が3,000〜5,000km程度の人は、事故リスクが比較的低めで、走行時間も短い傾向にあります。そのため「小さなこすり傷」「駐車場での軽い接触」などの軽微な事故を除けば、大きな事故に遭う確率はそれほど高くありません。
このタイプのドライバーにおすすめなのは、免責5万円の設定です。
理由は次のとおりです。
街乗り中心の場合、大きな事故を起こす確率は低め。
そのため、免責0万円で毎月の保険料を高く払うメリットは小さめです。 免責10万円は“節約効果に対してリスク大
街乗りでは小さな修理（5万〜10万円）をする場面が意外と多く、免責10万円だと軽微な事故がほぼ全額自腹になります。 バランスがいいのは「免責5万円」
保険料を抑えながら万が一の事故時には、自己負担を最小限にできるというのが、街乗り中心の人にとって、最も合理的な設定と言えます。
通勤・通学で毎日乗る人
通勤や通学で毎日車を使う人は、走行距離が多く、事故リスクも街乗り中心の人より高めになる傾向があります。交通量の多い時間帯を走ることも多いため、軽微な接触事故や、駐車場でのこすり傷といった“小さな修理”が発生しやすい環境です。
このタイプに最もバランスが良いのは、免責5万円の設定です。
免責0万円は“安心だが、保険料が高くつきやすい”毎日乗るからこそ、「自己負担0円」は安心ですが、その分保険料は大幅にアップします。
とはいえ、毎日乗る人は「保険を使うか迷うくらいの小事故」が発生しやすいため、過剰に高いプランを選ぶと割高になりがちです。 免責10万円は“負担が大きくなりやすい”
毎日乗っていると、小さな傷（数万円レベル）に遭遇しがちです。
免責10万円にしてしまうと、
→ 多くの事故が“全額自腹”になる
ケースが増えるため、節約どころか逆効果になることも。 結論：毎日乗る人は「免責5万円」が最も合理的
・小さな事故はある程度想定できる
・大きな事故も“起こりうる”
・保険料と自己負担のバランスが良い
このため、通勤・通学で毎日車を使う人は、5万円免責がもっとも現実的で失敗しにくいラインです。
初心者・ペーパードライバーの場合
初心者やペーパードライバーは、「まさか自分が事故を起こすなんて…」と思いながらも、実際には車幅感覚のズレやバック駐車のミスなど、小さな接触事故を起こしやすい傾向があります。では、そんな人はどれくらいの免責金額を設定すべきなのでしょうか？
結論としては——「0万円または5万円の低めの免責設定」が安全です。
初心者・ペーパードライバーに低免責がおすすめな理由
・小さな事故でも修理費が高額化しているため負担が重い
最近のクルマはセンサーやカメラが多く、バンパー修理でも10～20万円かかりやすい。
・免責10万円だと“ほぼ自己負担”になりがち
初心者に多い軽微な事故ほど10万円前後で収まるため、免責を高くするメリットが薄い。
・慣れるまでの1年〜2年は事故リスクが高め
免責額を10万円にして保険料を下げるより、事故時の負担を減らすほうが安心。
初心者のうちは、保険料の節約よりも「予想外の出費を避ける」ことが大切です。
そのため、免責0−10（1回目0万円／2回目10万円） または 5−10 など、最初の事故時の負担を軽減できる設定が理想です。
ファミリーカー／複数ドライバーの家庭
ファミリーカーを複数の家族が運転する家庭では、免責金額の判断基準が単独ドライバーとは大きく変わってきます。なぜなら、「誰がどのような場面で運転するか」によって事故リスクが変動するからです。
あなたの家庭では、運転する人数はどれくらいいますか？ こうした視点が免責設定ではとても重要になります。
運転のクセが違うと事故リスクも変わる・家族の中でも「慎重な人・少し荒めの人」など運転傾向が異なる
・その結果、事故発生率もドライバーごとに微妙に変わる
・運転者のバラつきが大きい家庭ほど、免責は低めが安全 休日・送迎・買い物など、利用用途が広がる
・ファミリーカーは“使われるシーン”が多い
・週末のレジャー、子どもの習い事、通勤の兼用など用途が重なる
・「年間走行距離が増えやすい＝事故リスクが上がる」ため免責の上げ過ぎはNG 修理費が予想より高くつきやすい
・ミニバン・SUVはボディが大きい
・バンパーやスライドドアの修理費が思った以上に高額になる
・免責を10万円以上にすると、自己負担で“想定外に痛い出費”になりやすい 家計全体での負担バランスを最優先する
・誰か1人が事故を起こせば、家族全体の家計に影響
・「保険料の節約額 ＜ 事故時の自己負担額」になりやすい
・特に子どものいる家庭では、免責は“中庸（5万円）以下”が安心ライン 結論：
ファミリーカーを共有する家庭では、免責を高くしすぎると事故時の心理的・金銭的負担が大きくなりがちです。
「誰がどんなシーンで乗るのか？」を基準に、5万円以下に抑えるのが現実的な選択肢と言えます。
損しないための免責設定の考え方
免責金額の設定で損をしてしまう大きな原因は、「保険料の安さ」だけに注目してしまうことです。では、どうすれば無駄なく、しかも安心できる免責ラインを選べるのでしょうか？
ポイントは、“短期の節約”ではなく“長期の支出バランス”を基準に考えることです。
あなた自身の運転頻度や生活環境を一度整理することで、最適な免責金額が自然と見えてきます。
自己資金の“許容ライン”を基準にする
免責金額を決めるうえで最も重要なのは、「自分（家計）が一度に負担できる金額の上限」を冷静に把握することです。
保険料を抑えたいという気持ちは自然ですが、事故は「いつ・どこで・どれくらいの規模」で起こるか分かりません。では、あなたの家計は突然の出費にどこまで耐えられるでしょうか？
まずは“すぐに出せる金額”を確認する・10万円以上の急な出費が難しい家庭も多い
・5万円以下なら無理なく支払えるケースが多い
・「貯金残高 × 月々の余剰資金」で現実的なラインを算出する “子どもの教育費”や“車検”など将来の出費も含めて考える
・家計が膨らむ時期（子どもの進学、住宅ローンの増額など）にはリスクが大きい
・免責を高くして保険料を節約しても、事故時に家計が破綻する可能性がある
・将来的に余裕が減る見込みなら、免責は低めに設定したほうが安全 自己負担が“心理的ストレス”になるケースもある
・数万円でも事故直後の精神状態では負担が重く感じる
・「いざという時に困らない金額」にしておくほうが安心
・特に初心者や家族で車を共有する家庭は負担を低く見積もるべき 結論：
免責金額は“家計の現実”に合わせて決めるのが最も確実です。
「ここまでなら無理なく出せる」という自己資金ラインを1つ設定し、それ以上は保険でカバーする──これが“損しない免責設定”の第一歩と言えます。
事故リスクと等級ダウンの影響を考える
免責金額を決めるうえで見落とされがちなのが「事故を起こしたあとの保険料の増加です。
仮に自己負担を抑えるために免責を高く設定しても、事故で保険を使えば翌年以降の等級が下がり、保険料は数年間にわたって上昇します。つまり、「今払う自己負担額」と「今後数年の保険料増加」はセットで考えなければいけません。
また、運転する環境によって事故リスクは大きく変わります。毎日通勤で渋滞路を走る、細い住宅街を抜ける、混雑した商業施設に頻繁に立ち寄る──こうした環境では、小さな接触事故でも保険を使う可能性が高くなります。そうした“事故の起きやすさ”が高いほど、免責を高くしすぎると、結局は自腹と保険料の両面で損をする結果になりがちです。
ポイントは、「保険を使った場合に何年間でどれくらい増額されるか」をイメージし、その総額と免責金額を比較することです。短期的な節約ではなく、数年間のトータルコストで考えることで、自分にとって最も損をしない免責ラインが自然と見えてきます。
長期的に見た「保険料総額」で判断する
免責金額を設定するときに重要なのは、「今年の保険料」だけで判断しないということです。
免責を高くすると確かに保険料は下がりますが、実際には「数年分の保険料＋事故時の自己負担額」という“長期の総額”で考えないと、本当に得しているのかどうか判断できません。
例えば、免責を5万円から10万円に上げて年間5,000円節約できたとしても、もし1度でも事故を起こせば追加の5万円が必要になります。節約できた保険料より、自己負担がはるかに大きくなってしまい、トータルで見れば確実に損です。
また、等級が下がれば翌年以降の保険料も上がり、結果的に“保険料の増加＋免責金額”という二重の負担となります。
逆に、免責をやや低めに設定すると保険料は上がりますが、事故時の持ち出しが少なく済むため、家計へのダメージを最小限に抑えられます。
事故の頻度や運転環境を踏まえると、多くの人にとっては「年間数千円の節約」よりも「事故時に数万円を失わない」ほうが、長期的には賢い選択になりやすいのです。
結局のところ、“保険料は年単位で、免責金額は一瞬で失われる”という構造を理解しておくことが大切です。数年分の支出を合計して初めて、あなたにとって本当に損をしない免責ラインが見えてきます。
まとめ｜あなたに合った“最適免責ライン”を見つけよう
免責金額の設定は「保険料を安くするための調整」と考えられがちですが、実際にはあなたの家計や運転環境、そして万が一の事故時に受ける精神的な負担まで左右する、とても重要な要素です。
では、あなたにとって本当に損をしない免責ラインとはどこなのでしょうか？
まず意識したいのは、「自己資金としてどこまで負担できるか」という現実的なラインです。ここが曖昧なまま免責を高く設定すると、事故時に突然大きな支出を強いられ、家計が大きく揺らぎます。また、事故を起こしたあとの等級ダウンによって保険料が数年間上昇する点も見逃せません。短期的な節約に見えて、結果的には長期で損をするケースが少なくありません。
さらに、あなたの運転距離や使用目的、ファミリーカーのように複数の人が運転するかどうかなど、ライフスタイルによって事故リスクは大きく違ってきます。こうした“運転実態”を踏まえて免責金額を決めることが、もっとも合理的で後悔しづらい方法です。
最後に押さえておきたいのは、「保険料の節約額 ＜ 事故時の自己負担額」にならないかという視点。長期的な総額で比較すれば、自分に合った最適な免責ラインが自然と浮かび上がってきます。
無理のない範囲で安心を確保しながら、あなた自身の生活に最適な免責設定を選んでいきましょう。
自動車保険の車両保険には、多くの場合「免責金額（自己負担金）」が設定されています。
しかし、「0-10万円のどれを選べばいい？」「高い免責を選ぶと損をする？」といった疑問を持つ人は意外と多いもの。免責金額は、ただ保険料を安くするための項目ではなく、事故時の“持ち出し額”や“保険料総額”に直結する重要なポイントです。
では、どのラインが最も合理的なのか？免責を高くしすぎて損をすることはないのか？この記事では、免責金額の仕組みと最適な設定方法を、実例を交えながら詳しく解説します。
自分にとって“ちょうどいい免責額”を見つけたい人は、ぜひ最後まで読んでみてください。